Δραματική επιδείνωση καταγράφει η δυνατότητα των νοικοκυριών να εξυπηρετούν το δανεισμό τους προς το πιστωτικό σύστημα ως αποτέλεσμα των νέων φοροεισπρακτικών μέτρων, της μείωσης των εισοδημάτων και φυσικά της αύξησης της ανεργίας...Υψηλόβαθμα τραπεζικά στελέχη τονίζουν στην «Ε» ότι η κατάσταση βρίσκεται εκτός ελέγχου, γεγονός που επιβεβαιώνεται και από τα επίσημα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, σύμφωνα με τα οποία με την ολοκλήρωση του πρώτου εξαμήνου του 2012 ένα στα πέντε στεγαστικά δάνεια βρίσκεται ήδη σε καθυστέρηση. Συγκεκριμένα ο σχετικός δείκτης διαμορφώθηκε στο τέλος Ιουνίου στο 19,9% έναντι 17,2% στο τέλος Μαρτίου ποσοστό που αντιστοιχεί σε τουλάχιστον 15 δισ. ευρώ «κόκκινων» στεγαστικών, παρά τις ρυθμίσεις που πραγματοποιούνται.
Μάλιστα στις τράπεζες ανησυχούν ότι από τον ερχόμενο μήνα η κατάσταση θα επιδεινωθεί περαιτέρω, καθώς το «μίγμα» της πίεσης γίνεται ακόμη πιο επικίνδυνο, με δεδομένα τη νέα άνοδο της ανεργίας μετά το πέρας των εποχικών εργασιών, τις περικοπές μισθών στο ευρύτερο δημόσιο τομέα, την επικείμενη εφεδρεία με όποιον τρόπο και αν τελικά εφαρμοστεί και τις αυξανόμενες εισπρακτικές απαιτήσεις από πλευράς Δημοσίου.
Ήδη τα καθυστερούμενα δάνεια υπερβαίνουν το 20% του συνόλου και προσεγγίζουν τα 50 δισ. ευρώ σε απόλυτο νούμερο, με σταθερά ανοδική τάση, η οποία μάλιστα έχει επιταχυνθεί τους τελευταίους μήνες.
Το τελευταίο τετράμηνο καταγράφεται άνοδος των επισφαλειών κατά 1% το μήνα, ενώ μέχρι πρόσφατα ο ρυθμός ήταν ως 1,5% σε ορίζοντα τριμήνου.
Είναι άλλωστε ενδεικτικό ότι το ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων δανείων του πιστωτικού συστήματος από 14,7% του συνόλου που ήταν στο εννεάμηνο του 2011, πήγε στο 15,9% στο τέλος του 2011, για να εκτοξευτεί στο 18,5% στο πρώτο τρίμηνο φέτος και να ξεπεράσει το 20% (σύμφωνα με τις εκτιμήσεις) στο πρώτο εξάμηνο του 2012. Πρακτικά η εξέλιξη αυτή σημαίνει ότι μέσα σε εννέα μήνες προστέθηκαν περισσότερα από 10 δισ. ευρώ νέα «κόκκινα δάνεια» στο σύστημα, με ό,τι αυτό συνεπάγεται για την ανάγκη επιπλέον κεφαλαίων για το σχηματισμό προβλέψεων.
Η άνοδος των καθυστερήσεων επιταχύνεται σταθερά όσο επιδεινώνονται οι συνθήκες ύφεσης. Από τη μία πλευρά εντείνεται το κοινωνικό πρόβλημα, αφού πλέον αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους και οι πιο συνεπείς δανειολήπτες, και από την άλλη για τις τράπεζες ενισχύεται το πρόβλημα των επισφαλειών, με αποτέλεσμα να απαιτούνται ακόμη υψηλότερες προβλέψεις και στο τέλος της ημέρας περισσότερα κεφάλαια. Μέχρι στιγμής οι παραδοχές της BlackRock ενσωματώνουν τις δυσχερείς εξελίξεις των τελευταίων μηνών και άρα παραμένουν επίκαιρες, ώστε να στηρίξουν τα τελικά μεγέθη ανακεφαλαιοποίησης, χωρίς να μπορεί όμως να αποτιμηθεί ένα ακόμη δυσμενέστερο σενάριο.
Δεν προχωράει η νομοθετική ρύθμιση
Την ίδια στιγμή χαμηλώνει ο πήχης των προσδοκιών αναφορικά με τη νομοθετική ρύθμιση των δανείων, σύμφωνα με την οποία η μηνιαία δόση να μην υπερβαίνει το 30% του μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη, καθώς πρόκειται για λύση, που κατά τις τράπεζες «φορτώνει» το σύστημα με πρόσθετες κεφαλαιακές ανάγκες.
Η πρόταση για μείωση των δόσεων σε ποσοστό ως το 30% του μηνιαίου εισοδήματος προσκρούει στις συνέπειες για την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών, καθώς θα προκαλούσε ανάγκες για ακόμη 25 δισ. ευρώ.
Όπως σημειώνουν τραπεζικές πηγές, είναι προφανές ότι μια τέτοια λύση «δεν θα πέρναγε» από την τρόικα, ενώ επίσης δεν έχουν νόημα προτάσεις για επιμήκυνση της διάρκειας στο επίπεδο των 99 ετών όπως προτείνεται από ορισμένες πλευρές. Είναι ενδεικτικό ότι σε μια τέτοια περίπτωση οι τόκοι θα έφθαναν 2,5 φορές το αρχικό κεφάλαιο.
Κατά περίπτωση ήδη γίνεται επιμήκυνση σε 40 ή 45 έτη με πρωτοβουλία των τραπεζών, με μείωση της μηνιαίας δόσης. Οι τράπεζες πραγματοποιούν ενεργό διαχείριση των καθυστερήσεων μέσω κινήσεων αναδιάρθρωσης, που ήδη έχουν γίνει στο ένα στα πέντε δάνεια όλων των κατηγοριών αν συμπεριλάβει κανείς και τις πιο ήπιες παρεμβάσεις που γίνονται και σε ενήμερους δανειολήπτες.
express
