«Γνωρίζουμε ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να κατασχέσουν μαζικά, για παράδειγμα, 1.000 ακίνητα. Τι να τα κάνουν άλλωστε; Εμείς αυτό που θέλουμε είναι να επανέλθει η κουλτούρα της πληρωμής των υποχρεώσεων του πολίτη στις τράπεζες», λέει με νόημα η ίδια πηγή.
Στο ίδιο μήκος κύματος φαίνεται να κινούνται και οι Ελληνες τραπεζίτες. Ανωτάτη τραπεζική πηγή που επιθυμεί να διατηρήσει την ανωνυμία της έλεγε: «Τι να τα κάνουμε τα σπίτια; Σε ποιον να τα πουλήσουμε; Οι τράπεζες δεν πρόκειται να ξεκινήσουν μαζικές κατασχέσεις. Ηδη έχουν γίνει 1.100.000 ρυθμίσεις για δάνεια ύψους άνω των 25 δισ. ευρώ. Εάν πάρουμε το πράσινο φως από την τρόικα μπορούμε να προχωρήσουμε και σε άλλες».
Γι’ αυτόν ακριβώς τον λόγο οι τράπεζες ετοιμάζονται ήδη να φτιάξουν τις δικές τους mini bad banks, κατόπιν προτροπής της Τραπέζης της Ελλάδος. Θα πρόκειται δηλαδή για εξειδικευμένες Διευθύνσεις εντός των τραπεζικών ιδρυμάτων οι οποίες θα διαχειρίζονται τα κόκκινα δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων.
Το σχέδιο που επεξεργάζεται η τρόικα και θα το προτείνει στις τράπεζες προβλέπει τα εξής:
■ Εισάγεται ο όρος «αποδεκτές δαπάνες διαβίωσης». Το μοντέλο αυτό αναμένεται να επιταχύνει τις διαδικασίες διευθέτησης οφειλών προς αποφυγή δικαστικών διενέξεων. Ετσι, η τράπεζα θα διαθέτει πλέον λίστες με τις απαιτούμενες δαπάνες διαβίωσης των νοικοκυριών, είτε πρόκειται για οικογένειες με παιδιά, είτε για ζευγάρια, είτε για μεμονωμένα άτομα. Θα υπάρχει δηλαδή ένας κατάλογος με τα μηνιαία έξοδα για διατροφή, στέγαση, ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, μόρφωση, ψυχαγωγία, ένδυση, επικοινωνία, ασφαλιστική κάλυψη, θέρμανση, ηλεκτροδότηση κ.λπ. Αφού λοιπόν θα λαμβάνεται υπόψη ένα μέσο αποδεκτό κόστος διαβίωσης των νοικοκυριών (ανάλογα με τα μέλη), οι τράπεζες και οι δανειολήπτες θα προχωρούν σε συμφωνία για τη διευθέτηση των οφειλών. Η λίστα με τις δαπάνες θα είναι αδιαμφισβήτητη, καθώς θα καταρτιστεί με βάση το αρχείο και τις μετρήσεις που κάνει η Ελληνική Στατιστική Αρχή.
■ Ορίζεται ο «συνεργάσιμος δανειολήπτης», που είναι εκείνος που δεν κρύβει στοιχεία από τις τράπεζες, για παράδειγμα, έσοδα, περιουσιακά στοιχεία. Με αυτόν τον ορισμό η κάθε τράπεζα δεν μπορεί να χαρακτηρίζει βάσει αδιαφανών κριτηρίων κάποιον δανειολήπτη «μη συνεργάσιμο» και να απορρίπτει a priori σχέδια αναδιάρθρωσης χρεών. Αντίθετα, υποχρεώνεται να εξετάζει σοβαρά κάθε περίπτωση ξεχωριστά εφόσον πληρούνται βασικές προϋποθέσεις.
■ Με βάση τον κατάλογο που περιλαμβάνει τις «αποδεκτές δαπάνες διαβίωσης» και τα κριτήρια του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» οι τράπεζες και όσοι δανειολήπτες δεν μπορούν να αποπληρώσουν τα δάνειά τους θα έχουν τη δυνατότητα να έρθουν σε συμβιβασμό μεταξύ τους.
Το μείζον ζήτημα που προκύπτει είναι τι θα κάνουν οι τράπεζες στη συνέχεια, αφού θα έχουν πλέον διαμορφωμένο με ακρίβεια το προφίλ του Ελληνα δανειολήπτη.
Ανώτατες πηγές της τρόικας εξηγούν ότι από εδώ και στο εξής οι τράπεζες θα έχουν πολλές επιλογές από τη στιγμή που κάποιος θα μπορεί να πληρώνει τις δόσεις του.
Για παράδειγμα:
1. Ενα δάνειο που σήμερα έχει ρυθμιστεί για 30 χρόνια θα μπορεί να επεκταθεί η διάρκειά του για 50 ή ακόμα και για 60 χρόνια, με μια ελάχιστη δόση που μπορεί να ξεκινά ακόμα και από τα 100 ευρώ. Η συμφωνία της επέκτασης θα προβλέπει ότι εντός των επόμενων 5 χρόνων οι δύο πλευρές θα συζητήσουν εκ νέου τα δεδομένα. Για παράδειγμα, εάν έχει βελτιωθεί η εικόνα της ελληνικής οικονομίας και ο δανειολήπτης έχει αυξήσει τα εισοδήματά του, θα μπορεί να πληρώνει υψηλότερη δόση. Σε ένα δάνειο 100.000 ευρώ 35ετίας με επιτόκιο 4,25% η δόση ανέρχεται στα 460 ευρώ. Αν, όμως, το δάνειο επεκταθεί στα 60 έτη, η δόση θα ανέρχεται στα 384 ευρώ. Εάν υπάρχει μεγαλύτερη αδυναμία, μπορεί να παγώνει ένα μέρος του δανείου για κάποια χρόνια και για το υπόλοιπο να υπάρχει μια minimum δόση των 100 ευρώ.
2. Μηδενισμός του επιτοκίου. Στελέχη της τρόικας υποστηρίζουν ότι το επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου θα μπορούσε να κατέλθει στα επίπεδα του επιτοκίου του ευρώ, που σήμερα είναι 0,25%. Υπό αυτές τις προϋποθέσεις η δόση μειώνεται σημαντικά. Σήμερα σε ένα δάνειο 200.000 ευρώ για 35 χρόνια με επιτόκιο 4,25% η δόση είναι 930 ευρώ. Με το επιτόκιο του 0,25% η δόση υποχωρεί στα 500 ευρώ.
3. Διαχωρισμός του δανείου σε «καλό» και «κακό». Μια ακόμα πρόταση που δεν αποκλείει η τρόικα -αφορά μόνο τα μεγάλα δάνεια- είναι ο διαχωρισμός του δανείου σε δύο κομμάτια. Δηλαδή σε αυτό που σήμερα μπορεί να αποπληρωθεί και σε αυτό που θεωρητικά είναι αδύνατον να συμβεί κάτι ανάλογο. Εστω ότι υπάρχει ένα δάνειο 600.000 ευρώ, με την αξία του ακινήτου να έχει υποχωρήσει στα 350.000 ευρώ. Η τράπεζα προβαίνει στις εξής ενέργειες: έρχεται σε συμφωνία με τον πελάτη να πληρώνει το δάνειό του μόνο για το τμήμα έως τις 350.000 ευρώ και οι υπόλοιπες 250.000 παγώνουν. Εφόσον ο δανειολήπτης είναι τυπικός και αποπληρώνει κανονικά τις δόσεις του, η τράπεζα θα διαγράφει μέρος του παγωμένου ποσού ανά τακτά χρονικά διαστήματα. Για παράδειγμα, 25.000 ευρώ ανά 2 ή 3 χρόνια, εφόσον δεν έχουν μεταβληθεί οι οικονομικές συνθήκες. Με αυτόν τον τρόπο και η τράπεζα θα αναπληρώνει σιγά-σιγά τις ζημίες από τη διαγραφή μέρους του δανείου.
Σε κάθε περίπτωση, η τρόικα θεωρεί ότι θα πρέπει να γίνονται πολλοί διακανονισμοί, σε τέτοιον βαθμό ώστε να μη χάνει η τράπεζα, αλλά και ο δανειολήπτης να βγαίνει ωφελημένος.
ΤΑ ΣΕΝΑΡΙΑ ΠΟΥ ΕΠΕΞΕΡΓΑΖΕΤΑΙ Η ΤΡΟϊΚΑ
1. Επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής του δανείου ώστε να μειωθεί η μηνιαία δόση ακόμη και στα 100 ευρώ
2. Μηδενισμός του επιτοκίου
3. Διαχωρισμός του δανείου σε «καλό» και «κακό». Δηλαδή σε αυτό που σήμερα μπορεί να αποπληρωθεί και σε αυτό που θεωρητικά είναι αδύνατον να συμβεί κάτι ανάλογο
ΤΟ ΠΡΟΦΙΛ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ
■ «Αποδεκτές δαπάνες διαβίωσης»
Η τράπεζα θα διαθέτει λίστες με τις απαιτούμενες δαπάνες διαβίωσης των νοικοκυριών, είτε πρόκειται για οικογένειες με παιδιά, είτε για ζευγάρια, είτε για μεμονωμένα άτομα
■ «Συνεργάσιμος δανειολήπτης»
Θεωρείται εκείνος που δεν κρύβει στοιχεία από τις τράπεζες, δηλαδή έσοδα, περιουσιακά στοιχεία κ.λπ.
newmoney.gr
