Αν ο δανειολήπτης, που λάβει την επιστολή... της τράπεζας δεν ανταποκριθεί, θα λάβει μια δεύτερη όμοια. Αν πάλι δεν ανταποκριθεί, τότε θα χαρακτηρισθεί ως «μη συνεργάσιμος» και θα απωλέσει κάθε προστασία που του παρέχει ο νόμος.Εάν ο δανειολήπτης δεν αντιδράσει εντός 15 ημερών,η τράπεζα δικαιούται να προβεί στον πλειστηριασμό ακόμα και της πρώτης κατοικίας.
Η τράπεζα, με βάση τα στοιχεία, θα προτείνει μια ρύθμιση της οφειλής.
Ο οφειλέτης θα απορρίψει την πρόταση της τράπεζας, ως μη εφικτή και θα κάνει τη δική του αντιπρόταση.
Με μαθηματική ακρίβεια, η τράπεζα θα απορρίψει την αντιπρόταση και θα χαρακτηρίσει το δανειολήπτη ως «μη συνεργάσιμο».
Όταν ένας δανειολήπτης,καθυστερεί την πληρωμή δόσης δανείου για χρονικό διάστημα άνω των 30 ημερών,η τράπεζα θα αποστείλει την πρώτη ειδοποίηση,με βάση την οποία θα καλείται ο δανειολήπτης να προσέλθει στην τράπεζα εντός 15 ημερών και να προβεί στην ρύθμιση του δανείου του,αποδεικνύοντας ότι είναι συνεργάσιμος.Εάν ο οφειλέτης δεν προβεί στην ρύθμιση,θα απολέσει τον χαρακτηρισμό του συνεργάσιμου και κινδυνέυει με πλειστηριασμό ακόμη και της πρώτης κατοικίας.
Για την ιεράρχηση της αποστολής ειδοποιήσεων, τα ιδρύματα που εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής της Πράξης Εκτελεστικής Επιτροπής 42/30.5.2014, όπως ισχύει, θα λαμβάνουν υπόψη την κατηγοριοποίηση των δανείων που έχουν πραγματοποιήσει με βάση ιδίως τις παραμέτρους κινδύνου, δυνάμει των διατάξεων της προαναφερόμενης Πράξης, όπως εκάστοτε ισχύουν, λαμβάνοντας επίσης υπόψη την προοπτική υλοποίησης και των σχετικών δράσεων που προβλέπονται στο Ν. 4336/2015.
Εντός 15 ημερών(από την 30η Δεκεμβρίου),ο δανειολήπτης οφείλει να προβεί σε τρείς κινήσεις:
-Να ενημερώσει την τράπεζα για την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση.
-Να καταθέσει ένα ποσό στην τράπεζα(ακόμα και 50 ευρώ),ώστε να φαίνεται ότι υπάρχει κίνηση στο δάνειο.
-Να ζητήσει εγγράφως από την τράπεζα,την ρύθμιση του δανείου του,λαμβάνοντας υπόψιν την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση.
Η Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων του Κώδικα Δεοντολογίας της απόφασης
ΕΠΑΘ 116/1/25.8.2014:
α) μπορεί να ενεργοποιείται και με πρωτοβουλία του δανειολήπτη αν ο ίδιος προσέλθει και ζητήσει εγγράφως να ενταχθεί στο στάδιο 2 αυτής, είτε κατά τη διάρκεια της μεταβατικής περιόδου είτε μετά το πέρας αυτής,
β) δεν αφορά δανειολήπτες που είναι νομικά πρόσωπα σε καθεστώς εκκαθάρισης, με βάση την ισχύουσα νομοθεσία.
Τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να καταβάλουν κάθε εύλογη προσπάθεια για να συνεργάζονται με τον δανειολήπτη καθ’ όλη τη διαδικασία αξιολόγησης προκειμένου να προσδιορίσουν με ακρίβεια την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, με στόχο να καταλήξουν σε μια κατάλληλη λύση.
Ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος έναντι των δανειστών του,σύμφωνα με το νέο κώδικα δεοντολογίας, όταν:
- Παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή σε όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό τους (π.χ. αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος.
- Είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με το δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτού και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια, σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών.
- Προβαίνει αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του.
- Προβαίνει αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (κληρονομία), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη από οποιασδήποτε μορφής κ.λπ.)
Συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν. 4224/2013.
Σε περίπτωση χαρακτηρισμού του δανειολήπτη ως "μη συνεργάσιμου" ενδέχεται να επέλθουν οι εξής νομικές και οικονομικές επιπτώσεις:
- Έναρξη νομικών/ δικαστικών ενεργειών για την είσπραξη της οφειλής
- Ρευστοποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από τον δανειολήπτη ή λοιπούς ενεχομένους στη σύμβαση. Το σύνολο των ενεχομένων θα εξακολουθεί να είναι υπόχρεο για τυχόν εναπομένον υπόλοιπο.
